The escape from private health insurance for the over-55s by means of (fictitious) previous insurance periods from other EU countries – a good idea?
The German National Association of Statutory Health Insurance Funds has reported an increase in cases of people with private health insurance in Germany trying to gain access to statutory health insurance in other European countries through fictitious employment.
What is it all about?
This is because people often switch from statutory to private health insurance at the beginning of their careers in order to benefit from favorable premiums (§ 6 (1) of the German Social Code, Book V- SGB V). In old age, people then find that private health insurance premiums rise sharply and are in some cases barely affordable, despite old-age provision.
After reaching the age of 55, a return to statutory health insurance is generally excluded for the time being (§ 6 (1) 3a SGB V). People with private health insurance then try – often with the help of agencies – to acquire statutory insurance periods through (short-term) fictitious employment in other European countries to regain access to statutory health and long-term care insurance in Germany. The persons apply for insurance to a statutory health insurance fund without any direct prior connection to the German statutory health insurance. In these cases, the age limit of 55 years does not apply (§ 9 (1) SGB V).
Measures to curb abuse
If the statutory health insurance funds recognize a suspicion of abuse, they are obliged to involve the bodies responsible for combating misconduct in the health care system. The public prosecutor’s office must be informed immediately if there are indications that there is initial suspicion of criminal offences of more than minor significance for the statutory health insurance funds (§ 197a (4) SGB V); according to § 263 (2) StGB, even attempted fraud is punishable.
The fraud prevention center’s also take preventive measures: They can pass on the personal data of the persons concerned or the companies suspected of fraud to each other and collate them centrally.
What’s next – adapting the legal framework?
To solve this problem, the Federal Ministry of Health is planning to amend the Social Code, Book V. The aim is to prevent the abuse of switching from private to statutory health insurance by taking up a fictitious job abroad after the age of 55. It will be interesting to see how this can be achieved in a legally compliant manner, considering the European coordination rules in social security (Regulation (EC) 883/2004).
Ist die Flucht aus der privaten Krankenversicherung für über 55-Jährige mittels (fingierten) Vorversicherungszeiten aus dem EU Ausland – eine gute Idee?
Der Spitzenverband der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung meldet, dass Sachverhalte zunehmen, in denen in Deutschland privat krankenversicherte Personen über eine fingierte Erwerbstätigkeit im europäischen Ausland versuchen, Zugang zur gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland zu erhalten.
Um was geht es?
Auslöser ist der Umstand, dass Personen oftmals am Anfang ihres Berufslebens von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechselten, um von günstigen Beiträgen zu profitieren (§ 6 abs. 1 SGB V). Im Alter erleben die Personen dann, dass die Beiträge in der privaten Krankenversicherung stark ansteigen und im Einzelfall trotz Altersrückstellungen kaum zu finanzieren sind.
Bei Vollendung des 55 Lebensjahres eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung grundsätzlich erstmal ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V). Die privat krankenversicherten versicherten Personen versuchen –oftmals unter Zuhilfenahme von Agenturen – in der Folge mittels eine (kurzzeitigen) fingierten Erwerbstätigkeit im europäischen Ausland gesetzliche Versicherungszeiten zu erwerben, um dann wieder Zugang zur gesetzlichen Kranken-und Pflegeversicherung in Deutschland zu erhalten. Die Personen stellen bei einer gesetzlichen Krankenkasse einen Antrag auf Versicherung ohne unmittelbaren vorherigen Bezug zur deutschen gesetzlichen Krankenversicherung. Dabei wird auf einen von der ausländischen gesetzlichen Krankenversicherung ausgestellten Nachweis verweisen, der bestätigt, dass aufgrund einer Erwerbstätigkeit im EU-, EWR-Ausland, der Schweiz oder im Vereinigten Königreich zuletzt eine gesetzliche Krankenversicherung bestand. In diesen Fällen findet die 55-Grenze keine Anwendung (§ 9 Abs. 1 SGB V).
Maßnahmen, um den Missbrauch einzudämmen
Sollten die gesetzlichen Krankenkasse Verdachtsmomente für einen Missbrauch erkennen sind diese gehalten die Stellen zur Bekämpfung von Fehlverhalten im Gesundheitswesen einzubinden. Von diesen sollen die Staatsanwaltschaften unverzüglich unterrichtet werden, wenn Erkenntnisse vorliegen, dass ein Anfangsverdacht auf strafbare Handlungen mit nicht nur geringfügiger Bedeutung für die gesetzliche Krankenversicherung bestehen könnte (§ 197a Abs. 4 SGB V), nach § 263 Abs. 2 StGB ist bereits der Versuch des Betruges strafbar.
Fehlverhaltensbekämpfungsstellen werden auch präventiv tätig: Sie dürfen die personenbezogenen Daten der betroffenen Personen oder verdächtigen Unternehmen auch untereinander übermitteln und zentral zusammenführen. Dadurch kann der systematische Rechtsmissbrauch auch bei anderen Krankenkassen frühzeitig aufgedeckt und verhindert werden.
Wie geht es weiter – Anpassung der gesetzlichen Rahmenbedingungen?
Um die Problematik zu lösen, plant das Bundesministerium für Gesundheit eine Änderung des SGB V. Ziel ist es einen rechtsmissbräuchlichen Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung durch die Aufnahme einer fingierten Tätigkeit im Ausland nach Vollendung des 55. Lebensjahres auszuschließen. Wie dies unter Beachtung der europäischen Koordinierungsregelugen im Bereich der sozialen Sicherheit (VO (EG) 883/2004) rechtskonform erfolgen kann bleibt spannend zu beobachten.
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Ulrich Buschermöhle
Director – Global Social Security
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